某头部城商行深化轻型银行战略 背后有百融云创的科技力量

近日，各银行2022年半年报密集发布。某东部龙头之一的城商行交出亮丽的成绩单，成绩背后是这家银行轻型银行战略布局的持续深化。

今年上半年末，该行个人客户金融总资产较上年末增13.46%。私人银行业务方面，今年上半年末，该行私人银行客户AUM总量较上年末增19.93%。

该行轻型银行战略的快速推进，与该行数字化转型加速的步伐保持一致。

今年上半年，该行加快数字化布局，积极推动展业模式和客户服务创新；积极推动批量化获客及场景化经营，资源投入进一步提质增效。

该行也非常善于撬动生态伙伴的力量，构建开放银行新生态。作为国内金融领域数智化转型领航者，百融云创就是该行重要的生态伙伴，双方的合作可以看做是金融与科技融合的一个缩影。

线上信贷是该行推动轻型银行战略的重要业务，从2018年起，线上信贷业务迎来高速发展，从多个渠线上道涌入大量的新客户。

行方原有的规则策略覆盖度不足线上客群的50%，迫切需要引入多维度信息，精准、立体地“认识”客户风险，并嵌入一整套自动化审批系统，以应对进件客群的潮汐。

该行选择与百融云创进行合作，百融云创针对来自互联网不同渠道的客户与行方进行联合建模，分别构建贷前反欺诈、贷前信用、贷中行为等评分模型, 完善现有智能分析体系。

在联合建模过程中，百融云创筛选或衍生出区分度比较高的指标变量，构建规则模型，应用到贷前准入和贷中监控策略，在项目建设期间百融云创总计开发出2000多种衍生字段。

同时，百融云创通过自研的建模技术与行内风险管理业务经验相结合，引入多叉树、逻辑回归、LightGBM等多种AI算法，让开发策略具有可解释性和准确性。并搭建了模型监控体系，为模型的长期优化迭代提供基础。

百融云创还为行方搭建线上业务资产全生命周期的客户风险评估体系，涉及包括贷前反欺诈评估、贷前信用评估、贷中行为评估、贷后催收评估等多个环节，为行方的业务决策提供智能依据。

随着项目的落地，该行互联网贷款业务自动化审批通过率从最初的不到40%提升到80%左右，风险管理体系得到全面的优化，高效识别和拦截高风险客户，大幅提升经营水平，让效率和风险得以兼顾。

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