百融云创：智能中台赋能金融打破“烟囱式”协作壁垒

近年来，在金融科技加持和客户体验创新的共同驱动下，数字化转型已成为银行业共识，加上新冠疫情倒逼，促使银行基于线上化、数字化、场景化、生态化的发展模式更加清晰。

然而，横亘在银行数字化转型面前的问题也尤为凸显。例如，此前银行各业务线风控应用多采用“烟囱式”建设，海量数据在全行视角下缺乏统一管理规范，产生了很多的“冷”数据，造成数据梳理成本高、效率低、实用时效慢、无法复用留存。因此，在很多银行会出现这样一种情况：一家银行通常有多个平台和多种产品，而每个产品又有不同的风控量化评估标准，导致同样一个申请人在同一家银行的不同平台申请，出现不同的审批结果。

为了应对挑战，银行等金融机构开始借鉴互联网企业向中台转型的做法，依托云计算、大数据和人工智能等技术实施IT系统架构的转型升级。与此同时，金融科技企业也纷纷响应需求，通过智能中台的打造和全面输出，为金融机构的数字化转型提供赋能，如智能营销、智能客服、智能风控等。

在这个背景下，“中台”技术在业界飞速兴起。据悉，中台兴起的本质，是在数字化转型的背景下，由需求侧的快速变化和挑战传导到供给侧，供给侧通过组织重塑和共性能力抽象、沉淀、整合和共享，实现对不同需求的快速响应，并转化为内生动力驱动业务发展和产品创新。随着金融数字化转型向纵深推进，金融机构业务向中台转型的必要性日益凸显。

特别是对于中小银行而言，没有技术中台和数据中台的支持，很难建立真正有效的业务中台。因此，善用金融科技的赋能手段，不断推动业务中台的自动化、智能化，成为其数字化转型能否顺利进行的关键。这也为金融科技企业输出核心AI能力，助力构建智能中台提出了迫切的现实需要。

以百融云创为例，其中台战略定位为：将前台稳定通用的业务能力沉淀到中台，提升前台响应力；将后台频繁变化的业务能力“提取”到中台，赋予更强的灵活性。帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破“烟囱式”、“项目制”系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能。

百融云创智能中台架构包括三个部分：数据中台打通内部数据壁垒，为业务优化与创新提供支持；算法中台根据不同业务需求，敏捷开发模型；风控中台面向业务，提供多种灵活的规则和数据配置方式，减少因业务对系统的重复开发，支持前台业务的快速创新。

其中，智能风控中台是百融云创智能中台解决方案的核心内容。基于百融云创多年的风控建模经验，围绕贷前、贷中、贷后风控运营闭环的理念设计，具有极其强大的配置能力和数据分析能力、变量运算能力，可以满足包括交易、信贷、营销三大领域的风险防控场景，也可以基于全新的风险场景配置针对性的防控体系，具有极强的可扩展性。在系统架构上，百融云创智能风控中台包含以下四大独有的风控模块，可提供全栈、闭环、实时的风险决策服务。

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